在我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的當(dāng)下，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)融資難題卻如同一道枷鎖，制約著行業(yè)的進(jìn)一步前行。齊魯銀行深耕本土市場，敏銳洞察養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的融資痛點，創(chuàng)新推出“養(yǎng)老易貸”產(chǎn)品，為破解養(yǎng)老機(jī)構(gòu)融資困局提供了有力的金融支持，更在閔善康養(yǎng)中心的賦能實踐中展現(xiàn)出顯著成效。

直面行業(yè)痛點，剖析融資困境

當(dāng)前，我國養(yǎng)老機(jī)構(gòu)普遍面臨著四大資金困局。其一，資產(chǎn)抵押能力薄弱，70%以上的機(jī)構(gòu)依托老舊社區(qū)租賃場地或國家劃撥土地運(yùn)營，傳統(tǒng)抵押模式難以滿足融資需求。其二，資金沉淀壓力顯著，預(yù)存政府購買服務(wù)保證金、疊加床位空置期成本，使得中小型機(jī)構(gòu)平均流動資金缺口達(dá)200萬-500萬元。其三，補(bǔ)貼兌付周期長，民政局星級評定補(bǔ)貼與運(yùn)營補(bǔ)貼實行年度結(jié)算制，機(jī)構(gòu)墊付資金周期長，資金周轉(zhuǎn)率降低40%以上。其四，投資回收周期漫長，單床位初期投入約3萬-12萬元，受政策限價與市場競爭影響，投資回收期普遍超過5年。

與此同時，銀行業(yè)對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)也存在“三難”困境。風(fēng)險評估難，缺乏針對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的專屬評級模型，床位經(jīng)營權(quán)等核心資產(chǎn)價值難以量化；產(chǎn)品適配難，標(biāo)準(zhǔn)化流動資金貸款與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)“旺季運(yùn)營、淡季儲備”的周期特性脫節(jié)；貸后管理難，傳統(tǒng)貸后手段無法實時監(jiān)控床位使用率、補(bǔ)貼發(fā)放等關(guān)鍵經(jīng)營數(shù)據(jù)。

“養(yǎng)老易貸”創(chuàng)新登場，三維突破解難題

面對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融資困境，齊魯銀行創(chuàng)新設(shè)計“養(yǎng)老易貸”，構(gòu)建起三維產(chǎn)品創(chuàng)新體系，實現(xiàn)了對傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的突破。

在擔(dān)保方式上，傳統(tǒng)模式以不動產(chǎn)抵押為主，而“養(yǎng)老易貸”創(chuàng)新采用床位經(jīng)營權(quán)質(zhì)押，按長期照護(hù)協(xié)議金額50%～70%核定，有效盤活了非傳統(tǒng)資產(chǎn)，使融資覆蓋率提升60%。

在資金流動性方面，傳統(tǒng)的整貸整還模式被彈性還款機(jī)制取代，“養(yǎng)老易貸”根據(jù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)“旺季運(yùn)營、淡季儲備”的特點，實行旺季按入住率還款、淡季還息不還本，匹配了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)季節(jié)性運(yùn)營特征，使資金成本降低25%。

在風(fēng)險緩釋上，“養(yǎng)老易貸”改變了傳統(tǒng)單一擔(dān)保的模式，采用“政策性保險+政府補(bǔ)貼預(yù)兌付”組合增信，將風(fēng)險覆蓋度從30%提升至80%。

此外，“養(yǎng)老易貸”還實行差異化定價策略，對照星級給予星級機(jī)構(gòu)差異化利率優(yōu)惠，為普惠養(yǎng)老項目配套財政貼息政策，最高可覆蓋50%利息，進(jìn)一步減輕了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的融資負(fù)擔(dān)。

賦能閔善康養(yǎng)中心，實踐彰顯成效

閔善康養(yǎng)中心作為一家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，曾面臨著發(fā)展瓶頸。每月養(yǎng)老用品采購額達(dá)30萬元，賬期僅30天，供應(yīng)鏈資金壓力較大；同時，年度護(hù)理人員培訓(xùn)預(yù)算100萬元，占同期收入10%，人才培訓(xùn)投入也是一筆不小的開支。

齊魯銀行作為閔善康養(yǎng)中心的首家貸款行，根據(jù)其實際運(yùn)營情況，多次調(diào)整授信方案，最終為其量身定制了融資方案：貸款金額500萬元，期限36個月，用途涵蓋養(yǎng)老用品采購、人才培訓(xùn)、適老化改造；采用保證人擔(dān)保；還款安排為按月付息，按實際入住率（≥75%）等比例還款。這一定制化方案精準(zhǔn)對接了企業(yè)的發(fā)展需求，為其注入了強(qiáng)勁的發(fā)展動力。

創(chuàng)新價值凸顯，樹立行業(yè)典范

“養(yǎng)老易貸”的推出，在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展維度具有重要意義。它破解了普惠養(yǎng)老融資難題，加速了醫(yī)養(yǎng)結(jié)合落地，貸款支持用于醫(yī)療設(shè)備采購；還培育了智慧養(yǎng)老生態(tài)，鼓勵養(yǎng)老機(jī)構(gòu)接入智能管理系統(tǒng)。

展望未來，齊魯銀行將持續(xù)優(yōu)化“養(yǎng)老易貸”。計劃開發(fā)“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融”子產(chǎn)品，打通從適老化改造到康復(fù)輔具的全鏈條融資；聯(lián)合保險、醫(yī)療、科技企業(yè)成立“山東養(yǎng)老金融聯(lián)盟”，形成產(chǎn)業(yè)協(xié)同效應(yīng)。

齊魯銀行“養(yǎng)老易貸”通過金融產(chǎn)品與技術(shù)創(chuàng)新的深度融合，不僅有效破解了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)融資困局，更為區(qū)域性城商行服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)提供了可復(fù)制的實踐范式，對推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有顯著的示范價值，彰顯了齊魯銀行深耕本土、服務(wù)社會的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)。

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