汽車消費(fèi)信用貸款是指對(duì)申請(qǐng)購買汽車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款，是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險(xiǎn)公司為購車者提供保險(xiǎn)和公證。

貸款條件

1、對(duì)個(gè)人

年滿18周歲具有完全民事行為能力在中國(guó)境內(nèi)有固定住所的中國(guó)公民；

具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，能保證按期償還貸款本息；

在貸款銀行開立儲(chǔ)蓄存款戶，并存入不少于規(guī)定數(shù)額的購車首期款；

能為購車貸款提供貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保措施；

愿意接受貸款銀行規(guī)定的其他條件。

2、對(duì)法人

具有償還貸款能力；

能為購車貸款提供貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保措施；

在貸款銀行開立結(jié)算賬戶，并存入不低于規(guī)定數(shù)額的購車首期款；

愿意接受貸款銀行規(guī)定的其他條件。

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

1、按揭消費(fèi)車輛貸款額在30萬元以下的，收取保費(fèi)原值，公證抵押費(fèi)800元及履約保證金；資信擔(dān)保費(fèi)按照貸款額的1%收取，最低不能少于500元/臺(tái)。

2、針對(duì)高價(jià)車型業(yè)務(wù)，車險(xiǎn)保費(fèi)均不返，貸款額為30萬（含）以上的收取資信費(fèi)為貸款額1.5%；另加上門調(diào)查費(fèi)；

3、上門調(diào)查費(fèi)按300--500元/臺(tái)收取。其他周邊區(qū)域根據(jù)不同的路程，費(fèi)用會(huì)略有不同；

4、履約保證金：履約保證金統(tǒng)一按貸款額3%收取，最低不少于3000元（公司開收據(jù)）；

5、按揭貸款車輛保險(xiǎn)23年的保單一起做，資信費(fèi)可降0.2%--0.5%收?。ü局苯涌蛻簦?。

以上收費(fèi)條件各個(gè)地區(qū)相差不大，相差不會(huì)超過1000--2000元。

貸款模式

1、分期

購買商品和勞務(wù)的一種付款方式。買賣雙方在成交時(shí)簽訂契約，買方對(duì)所購買的商品和勞務(wù)在一定時(shí)期內(nèi)分期向賣方交付貨款。分期消費(fèi)業(yè)務(wù)主體比較簡(jiǎn)單，一般只涉及消費(fèi)者和商家（廠家）。

2、按揭

指購買者以所購得的商品作為抵押品而從銀行獲得貸款，購買者按照按揭契約中規(guī)定的歸還方式和期限分期付款給銀行。

目前，在汽車消費(fèi)信用貸款市場(chǎng)上，參與按揭業(yè)務(wù)的金融主體主要為銀行和汽車金融公司。因?yàn)楝F(xiàn)階段，大多數(shù)汽車金融公司都是汽車整車廠家（外資和合資）參股設(shè)立的；嚴(yán)格意義上來講，汽車金融公司在汽車信貸市場(chǎng)上參與的業(yè)務(wù)屬于分期業(yè)務(wù)。但是從法律關(guān)系上來說，確實(shí)又類似于銀行按揭業(yè)務(wù)。

銀行按揭利率較低，但對(duì)消費(fèi)者的資信要求比較高，一般要求有商品房和穩(wěn)定的工作；所需材料很多，審批手續(xù)繁雜費(fèi)時(shí)。廠家金融按揭利率較高，對(duì)消費(fèi)者的資信要求一般；所需材料很少，審批手續(xù)簡(jiǎn)單快捷，但拒單率較高。

3、融資租賃

指出租人根據(jù)承租人對(duì)出賣人、租賃物的選擇，向出賣人購買租賃財(cái)產(chǎn)，提供給承租人使用，并向承租人收取租金的業(yè)務(wù)。

目前，在汽車消費(fèi)信用貸款市場(chǎng)上，參與按揭業(yè)務(wù)的金融主體主要為融資租賃公司。融資租賃公司的利率較高，對(duì)客戶的資信要求很低；所需材料很少，審批手續(xù)簡(jiǎn)單快捷，并且通過率極高。但是做融資租賃模式，汽車在融資租賃（貸款）期間必須上融資租賃公司的牌照。這個(gè)期間消費(fèi)者沒有所有權(quán)，只有使用權(quán)，所以消費(fèi)者不能輕易逾期，一旦逾期，消費(fèi)者很難尋求公權(quán)力救濟(jì)。

4、信用卡分期

信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡進(jìn)行大額消費(fèi)時(shí)，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品（或服務(wù)）的消費(fèi)資金，然后讓持卡人分期向銀行還款的過程。銀行會(huì)根據(jù)持卡人申請(qǐng)，將消費(fèi)資金分期通過持卡人信用卡賬戶扣收，持卡人按照每月入賬金額進(jìn)行償還。這是目前車貸市場(chǎng)上最常見和普通的信貸方式，糅合按揭的法律概念和融資租賃的操作方式；是銀行消費(fèi)信貸的一大創(chuàng)新。

信用卡分期由汽車按揭貸款演化而來，相對(duì)于汽車按揭貸款模式，信用卡分期引進(jìn)了第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)。第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般都有業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)，而銀行具有資金上的優(yōu)勢(shì)，兩者的結(jié)合推動(dòng)了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

信用卡分期業(yè)務(wù)主要由銀行發(fā)起，分直客模式和第三方擔(dān)保模式。直客模式就是由銀行自己直接去做，利率較低，對(duì)消費(fèi)者的資信要求比較高，一般要求有商品房和穩(wěn)定的工作；所需材料很多，審批手續(xù)繁雜費(fèi)時(shí)。第三方擔(dān)保模式就是由第三方擔(dān)保公司（汽車金融公司）推薦客戶給銀行；對(duì)消費(fèi)者資信要求較低，所需材料適中，審批手續(xù)簡(jiǎn)單快捷，但費(fèi)率略高。

擔(dān)保方式

1、以車供車貸款

申請(qǐng)者如不愿或不能采取房屋抵押、有價(jià)證券質(zhì)押的形式申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款，并向保險(xiǎn)公司購買履約保險(xiǎn)，收到保險(xiǎn)公司出具的履約保證保險(xiǎn)承保確認(rèn)書，便可到銀行申請(qǐng)的消費(fèi)貸款。

2、住房抵押汽車消費(fèi)貸款

以出契證的自由產(chǎn)權(quán)住房做抵押，提交有關(guān)申請(qǐng)材料，交齊首期款并辦妥房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，便可獲得的汽車消費(fèi)貸款。

3、有價(jià)證券質(zhì)押汽車消費(fèi)貸款

以銀行開具的定期本、外幣存單和銀行承銷的國(guó)庫券或其他有價(jià)證券等做質(zhì)押，可以申請(qǐng)的汽車消費(fèi)貸款。

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