“二十一世紀(jì)什么最貴——人才”，這句話的含金量還在上升。在發(fā)展科技金融的過程中，多家銀行推出“科創(chuàng)人才貸”。

8月初中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、國家發(fā)展改革委、財(cái)政部、金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會、國家外匯管理局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持新型工業(yè)化的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），其中提到推動為高層次人才創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)定制信貸融資、信息資源、財(cái)務(wù)顧問、管理咨詢等一攬子金融服務(wù)。

知名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、國研新經(jīng)濟(jì)研究院創(chuàng)始院長朱克力在接受《中國經(jīng)營報》記者采訪時表示，從金融創(chuàng)新看，銀行通過聚焦高層次人才群體，精準(zhǔn)對接了科技創(chuàng)新最活躍的群體，相當(dāng)于在金融體系中開辟了人才信用通道。這種模式不僅能加速科技成果轉(zhuǎn)化，還能形成“人才聚集－創(chuàng)新突破－金融支持－產(chǎn)業(yè)升級”的良性循環(huán)，為構(gòu)建新質(zhì)生產(chǎn)力提供關(guān)鍵金融支撐。

破解“輕資產(chǎn)、無抵押”痛點(diǎn)

多家銀行加碼“科創(chuàng)人才貸”，破解科研團(tuán)隊(duì)輕資產(chǎn)、無抵押的融資難題。

比如，交通銀行“科創(chuàng)人才貸”，重點(diǎn)面向初創(chuàng)期科創(chuàng)類小微企業(yè)，目標(biāo)客戶鎖定在全國及各地高層次人才計(jì)劃入選者、優(yōu)質(zhì)企業(yè)高層次人才和重點(diǎn)高校人才，單戶最高額度可達(dá)1000萬元。

招商銀行推出的“科創(chuàng)人才貸”，額度最高300萬元，覆蓋講師、研究員、教授等中高層次學(xué)術(shù)人才，以及“長江學(xué)者”“萬人計(jì)劃”等四大青年人才項(xiàng)目，甚至拓展至院士群體。

北京銀行試點(diǎn)推出“中關(guān)村科創(chuàng)人才貸”，不僅面向科研人員和科技企業(yè)家，還支持重點(diǎn)科技人才在股權(quán)激勵、回購、繳稅等場景的融資需求。支持對象涵蓋“專精特新”企業(yè)、科創(chuàng)板/北交所上市企業(yè)的核心高管及骨干員工，以及兩院院士、國家重點(diǎn)引進(jìn)人才等。

地方也在探索特色化人才貸。比如，合肥市瑤海區(qū)“科創(chuàng)人才貸”，以合肥市ABCDE五類人才劃分為依據(jù)，人才層次越高，額度相對越大，單個主體額度最高800萬元。符合條件的高層次人才申請無須額外抵押擔(dān)保，還可與其他企業(yè)貸款產(chǎn)品同時授信，充分釋放人才信用價值，拓寬企業(yè)融資渠道。

《指導(dǎo)意見》提出，鼓勵創(chuàng)業(yè)投資基金與國家制造業(yè)創(chuàng)新中心、高校院所、創(chuàng)業(yè)孵化平臺、中小企業(yè)公共服務(wù)機(jī)構(gòu)、高水平制造業(yè)中試平臺、國家重點(diǎn)研發(fā)計(jì)劃成果產(chǎn)業(yè)化試點(diǎn)單位等合作，賦能科技成果轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)化。

朱克力指出，傳統(tǒng)融資方式過度依賴資產(chǎn)抵押，導(dǎo)致科創(chuàng)企業(yè)陷入“輕資產(chǎn)、難融資”的困境?！翱苿?chuàng)人才貸”直擊這一痛點(diǎn)，不再用廠房設(shè)備衡量企業(yè)價值，而是以人才資質(zhì)、技術(shù)專利、研發(fā)能力等軟實(shí)力作為信用評估核心。這就如同低空經(jīng)濟(jì)中不再以飛機(jī)數(shù)量而是以飛行員資質(zhì)決定運(yùn)營權(quán)限，首發(fā)經(jīng)濟(jì)中不再以廠房規(guī)模而是以創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)能力決定政策支持力度。這種轉(zhuǎn)變讓初創(chuàng)期科創(chuàng)企業(yè)能憑借核心人才獲得啟動資金，解決了“有技術(shù)沒資產(chǎn)、有團(tuán)隊(duì)沒抵押”的融資難題。

上海經(jīng)邑產(chǎn)業(yè)數(shù)智研究院副院長沈佳慶分析，“科創(chuàng)人才貸”的設(shè)計(jì)有助于解決科技型小微企業(yè)長期面臨的三大融資痛點(diǎn)：

一是緩解輕資產(chǎn)無抵押的授信問題。初創(chuàng)期科技企業(yè)普遍具有專利多、人才多、固定資產(chǎn)少的特征，傳統(tǒng)銀行授信依賴房產(chǎn)、設(shè)備等抵押物，導(dǎo)致大量優(yōu)質(zhì)科創(chuàng)項(xiàng)目被拒之門外?！翱苿?chuàng)人才貸”以人才資質(zhì)為核心評估要素，將高層次人才的無形資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為信用資本，實(shí)現(xiàn)“人才即資產(chǎn)”的授信邏輯。

二是化解初創(chuàng)期經(jīng)營數(shù)據(jù)缺失的問題。科技型小微企業(yè)在成立初期營收規(guī)模小、財(cái)務(wù)流水不健全，難以通過傳統(tǒng)風(fēng)控模型審核?！翱苿?chuàng)人才貸”通過構(gòu)建綜合性評價體系，更多將人才價值、技術(shù)潛力等非財(cái)務(wù)指標(biāo)納入授信模型，填補(bǔ)了科技成果轉(zhuǎn)化種子期的融資斷點(diǎn)。

三是扭轉(zhuǎn)融資周期長、時效差的問題。傳統(tǒng)抵押貸款需經(jīng)歷資產(chǎn)評估、多級審批等流程，耗時較長，難以匹配前沿科技企業(yè)研發(fā)投入的急迫性、靈活性需求?！翱苿?chuàng)人才貸”依托線上操作實(shí)現(xiàn)流程簡化，放款時效大大壓縮，提升資金周轉(zhuǎn)效率。

如何評估人才價值？

作為一項(xiàng)金融創(chuàng)新，“科創(chuàng)人才貸”該如何評估？

“目前有的金融機(jī)構(gòu)已從單純依賴人才資質(zhì)的粗放模式轉(zhuǎn)向‘資質(zhì)+技術(shù)+市場’的綜合授信標(biāo)準(zhǔn)，整合政府科技補(bǔ)貼數(shù)據(jù)、企業(yè)研發(fā)投入等客觀動態(tài)信息，交叉驗(yàn)證人才所在企業(yè)的真實(shí)能力，削弱主觀判斷的偏差。另外，貸后可通過設(shè)置較短貸款周期和隨借隨還條款，及時調(diào)整敞口，防止風(fēng)險累積?！鄙蚣褢c告訴記者。

朱克力表示，防范人才價值高估需建立三維評估體系。一要構(gòu)建人才能力量化模型，綜合考察其學(xué)術(shù)成果、技術(shù)轉(zhuǎn)化、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)等要素，而非僅看頭銜。二要引入技術(shù)成熟度評估，結(jié)合專利布局、研發(fā)進(jìn)度判斷技術(shù)商業(yè)化潛力，避免為“紙上創(chuàng)新”過度授信。三要建立風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，銀行可與政府引導(dǎo)基金、產(chǎn)業(yè)投資方按比例分擔(dān)風(fēng)險，防止單一機(jī)構(gòu)承擔(dān)過高風(fēng)險。這就像低空經(jīng)濟(jì)中通過飛行小時考核、首發(fā)經(jīng)濟(jì)中通過市場測試驗(yàn)證創(chuàng)新價值，確保評估客觀性。

沈佳慶還表示，為了實(shí)現(xiàn)客觀、真實(shí)的評估管理，還需推動地方政府開放人才認(rèn)定數(shù)據(jù)庫、知識產(chǎn)權(quán)登記系統(tǒng)等，為銀行提供多維交叉驗(yàn)證的渠道，破解信息不對稱難題。

未來政策支持可以從三方面發(fā)力。朱克力認(rèn)為，一是完善人才信用轉(zhuǎn)化機(jī)制，建立全國統(tǒng)一的人才資質(zhì)認(rèn)證平臺，將科研成果、技術(shù)轉(zhuǎn)化等要素納入信用評估體系。二是構(gòu)建風(fēng)險補(bǔ)償基金，政府出資設(shè)立專項(xiàng)基金，對銀行發(fā)放的“科創(chuàng)人才貸”提供一定比例的風(fēng)險補(bǔ)償，降低金融機(jī)構(gòu)后顧之憂。三是強(qiáng)化動態(tài)監(jiān)管，建立人才貸項(xiàng)目跟蹤系統(tǒng)，實(shí)時監(jiān)測資金流向和技術(shù)轉(zhuǎn)化進(jìn)度，對偏離主業(yè)、套取補(bǔ)貼的行為及時糾偏。

（編輯：朱紫云 審核：何莎莎 校對：翟軍）

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