近幾年，網(wǎng)絡(luò)平臺借貸越發(fā)便利，賬款可以次月支付，這讓許多小伙伴迷失，養(yǎng)成了提前消費的習慣，一開始是支付寶花唄借唄，后來是信用卡分期，最后發(fā)展成各種網(wǎng)貸平臺的借款貸款，乃至于債務(wù)越來越多卻無力償還，只能增加新的負債來延緩當前的負債，拆東墻補西墻，遮了胳膊露大腿，好不狼狽。

理論上講，增加一筆貸款負債的成本僅在于增加了貸款利息而已，從操作上講是可行的，但是很多人卻失敗了，于是都說以貸養(yǎng)貸不行，但關(guān)于以貸養(yǎng)貸，你真的用對方法了嗎？下面我們就來分析一下以貸養(yǎng)貸失敗的原因，以及如何正確地以貸養(yǎng)貸？

一、以貸養(yǎng)貸失敗的原因可能是：

1、陷入了套路貸、高利貸

如果僅僅是一般的貸款欠債，按期還款清債即可，但如果是高利貸、套路貸等，其利息滾動是特別可怕的，往往是倍數(shù)增加，這樣的話基本不可能靠還款來上岸，而高利貸的最佳上岸方式是：償還本金及36%以內(nèi)年利的合法利息，其余部分作罷，但個人以及親友可能面臨騷擾，如有必要，還是建議作報警處理，以保護自身及親友合法權(quán)益。

2、個人缺乏消費自控能力

很多人在申請到一筆新的借款之后，頓覺工資到手，天下我有，資金來得太容易，短期經(jīng)濟看起來很寬松，讓他忘記了這筆借款的初衷是還債，而不是消費，許多泥足深陷的小伙伴都是因為沒有合理地管控好自己的借債、消費，最終導(dǎo)致舊債未償，新債又積，這樣的話，上岸只會遙遙無期。

二、如何正確地以貸養(yǎng)貸？

1、正規(guī)貸款，合規(guī)利息

以貸養(yǎng)貸的方式下如果要新增借款，一定要選擇正規(guī)的貸款平臺，如個人不滿足銀行貸款的條件，也沒有辦法向親友求助，自身也沒有可抵押財產(chǎn)的話，那么選擇網(wǎng)貸或找貸款公司貸款，一定要注意利息，即年利率是否合理。

國家法律規(guī)定，民間借貸年利率不得超過央行基礎(chǔ)利率的4倍，即24%，這個范圍幾乎囊括了所有正規(guī)貸款的利率，超出這個利率的貸款，就不要再考慮了，那只會增加負債。

2、開源節(jié)流，合理消費

以貸養(yǎng)貸第二個關(guān)鍵步驟就在于管好自己的錢，借債的目的是還債，而不在于人生苦短，及時行樂，故而在生活習慣上，個人需要做到以下幾點：

減少聚會、聚餐：這聽起來或許讓人難受，聚會聚餐是我們生活中，尤其是年輕人不可缺少的社交，但是聚餐聚會的成本的很大的，一次一兩百，積少成多也是一筆不小的開支。

減少非必要的購物支出：無論是在生活開支上，還是在個人愛好上，非必須的購物開支，能省則省，短期的生活質(zhì)量下降，也是沒有辦法的事，能早日上岸便是幸事。

減少隨禮、禮物支出：朋友親友結(jié)婚、生子、生日，隨禮和送禮都是很平常的，但如果個人負債很重，那么其實無論關(guān)系有多鐵，小編都建議您先把這關(guān)系放一放，減少隨禮開支或不參與隨禮，如果真的是關(guān)系很好，我想他也十分清楚你的情況，不會覺得你失禮，但如果他介意，那么或許你可以重新判定一下你們之間的關(guān)系。

有工作，有收入：工作收入是我們唯一可以預(yù)判的收入來源，也是減債資金的主要來源，除此之外，如果個人有空閑可以再做一些兼職增加收入，多一份收入，上岸就更早一步。

3、正確還貸

以貸養(yǎng)貸減債的中級目標還貸，重中之重，但不少人還款的順序或許是錯的，下面小編給出一個還款金額分配/還款順序、步驟供您參考：

金額分配原則：均分原則

對于借款機構(gòu)，滿足每期最低還款數(shù)額即可。

對于親友，同樣也盡量都還一點，不在于數(shù)額多少，而在于是否有還款意識、誠意，有借有還，親友會覺得你是個可信的人，自然以后也會愿意幫助你，在還款期限上，自然也愿意寬限。

還款順序

上征信債務(wù)銀行貸款、知名網(wǎng)絡(luò)平臺貸款，如支付寶等。利率必償?shù)呐R期債務(wù)。年利率折算在24%以下債務(wù)。利率合規(guī)的臨期債務(wù)。年利率折算在24%36%之間的債務(wù)。利率在36%以上的債務(wù)，即高利貸，先商議能否只償還本金及36%以下的利息，如果可行，則優(yōu)先償還?。。∪绻恍?，則作壞賬處理。

三、其他可參考還款方法

除了工作收入、兼職收入等開源方式，如果個人還沒有嘗試過以下方法，說不定可以嘗試：

1、向親友、家人求助。

2、如個人有房車，可做抵押，如個人房車無法抵押，可考慮變賣，如個人房車不可或不愿意變賣，則考慮出租增加收益。

3、清理變賣個人其他資產(chǎn)，如金銀首飾、數(shù)碼產(chǎn)品、存貨、收藏、理財產(chǎn)品等。

4、如個人購有商業(yè)保險，可考慮退保獲得一定資金。

5、如個人有外債，可設(shè)法追回。

6、如個人有合資、共營產(chǎn)業(yè)，可考慮退股、轉(zhuǎn)讓獲得現(xiàn)金流。

7、提取個人公積金賬戶余額。公積金賬戶的繳存余額個人是可以取出的，但這會影響買房貸款額度，可如果真的情況緊急了，也是個籌錢的辦法。

8、嘗試與老板溝通能否簽署協(xié)議提前預(yù)支工資。

9、更換住所、改變出行方式降低消費。這個方法其實就是降低個人生活水平，在租房、出行、日常開支上壓縮出一定的結(jié)余。

以上為平臺小編嘔心瀝血之作，希望您能用得上，再次提示您，貸款有風險，申貸需謹慎，祝您早日上岸！