香港金融管理局近日發(fā)布通告，要求向個人客戶提供無抵押消費(fèi)信貸產(chǎn)品的零售銀行（包括數(shù)字銀行），最遲于明年6月底前就所有向個人客戶提供的無抵押消費(fèi)信貸產(chǎn)品提供冷靜期。簡而言之，貸款冷靜期就是銀行給予消費(fèi)者一個“后悔”的機(jī)會，一旦消費(fèi)者覺得當(dāng)初貸款為沖動行為，可在7天“后悔期”內(nèi)把貸款還了，不用支付任何手續(xù)費(fèi)、提前還款費(fèi)、利息等。

隨著移動數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，金融服務(wù)可得性顯著提升。消費(fèi)者在手機(jī)APP上動動手指就能申請貸款，從申請到放款往往僅需幾分鐘，這提高了獲取服務(wù)的效率和便利度，但也加大了消費(fèi)者沖動消費(fèi)的可能。很多人因一時之需，不顧自身實(shí)際償還能力，過度借貸、超前消費(fèi)，最終背上了沉重的貸款包袱。

貸款冷靜期為借貸行為提供了“緩沖閥”，消費(fèi)者擁有更為充足的時間，重新審視自身財(cái)務(wù)情況和實(shí)際貸款需要，合理評估還款能力，避免沖動借貸陷入債務(wù)困境。對銀行而言，貸款冷靜期有利于減少不良貸款的產(chǎn)生，降低銀行的信貸風(fēng)險，提高資產(chǎn)質(zhì)量。同時，也體現(xiàn)出銀行的社會責(zé)任感，踐行對金融消費(fèi)者保護(hù)的承諾，有助于提升其社會形象和品牌價值。

貸款冷靜期用得好，會給消費(fèi)者和銀行帶來“雙贏”，反之則可能被懷有不良動機(jī)的人利用，擾亂正常的消費(fèi)信貸市場秩序。一方面，銀行要探索利用人工智能、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)手段，加強(qiáng)貸前審核、嚴(yán)把貸款流向，并優(yōu)化條款設(shè)計(jì)，避免個別消費(fèi)者利用冷靜期權(quán)益進(jìn)行市場套利。另一方面，銀行應(yīng)強(qiáng)化投資者教育，普及金融知識教育，提高消費(fèi)者金融素養(yǎng)。同時，加強(qiáng)貸前風(fēng)險提示，提高產(chǎn)品透明度，讓消費(fèi)者充分理解貸款的責(zé)任和風(fēng)險，減少盲目借貸和濫用冷靜期。

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