企業(yè)貸款是指企業(yè)的生產經營需要大量資金流動，向銀行或者其他金融機構按照規(guī)定利率和期限的一種借款方式。企業(yè)的貸款主要是用來進行固定資產購建、技術改造等大額長期投資。企業(yè)貸款難就更別提小微企業(yè)貸款了。那么，為什么小微企業(yè)貸款特別難？由以下三大原因導致。

一、擔保不足擔保不足是小微企業(yè)貸款難的第一大原因。

當前小微企業(yè)貸款的類型幾乎都是抵押貸款，信用貸款比重極低，信用貸款僅適用于少數個人貸款，小微企業(yè)無法提供抵押擔保物的話幾乎無法獲得銀行貸款。集體土地或租賃廠房、小微企業(yè)的主要資產（如機器設備、船舶等交通運輸工具）不易被銀行接受作為抵押物。銀行缺乏與交易變現(xiàn)平臺的對接，而小微企業(yè)在初創(chuàng)期、成長期缺乏有效抵押物。

二、償債能力不夠小微企業(yè)所處行業(yè)及自身經營狀況是銀行決定放貸的最重要因素。

國家統(tǒng)計局某市調查隊的問卷調查顯示，有接近七成的小微企業(yè)認為當前自身經營狀況較差或一般的占51.5%，沒有一家小微企業(yè)認為自身經營情況很好。也就是說，一些小微企業(yè)的經營狀況決定了其并不具備讓銀行機構完全放心的償債能力。

三、信用體系不夠健全商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間存在著嚴重的信息不對稱問題。

從商業(yè)銀行角度看，小微企業(yè)貸款成本高，貸款風險也高，為小微企業(yè)貸款不劃算，所以不愿意為小微企業(yè)提供貸款。從小微企業(yè)的經營方向來看，小微企業(yè)多采取家族作坊式的經營模式，這就使得其基礎性資料缺乏，信息不夠透明，財務行為不夠規(guī)范，所提供的財務數據資料不夠準確完整，銀行難以來進行評估該小微企業(yè)的還貸能力和信貸風險，評估成本也較高。加之小微企業(yè)規(guī)模又小、可抵押的財產缺乏，這就更加大了銀行為小微企業(yè)融資的風險。與大額貸款作比較，小微企業(yè)的貸款費用率則要高得多，這就使大多數的銀行機構都不太愿意從事小微企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)放大額貸款。

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