隨著我國(guó)老齡化進(jìn)程加速，60歲以上人口占比持續(xù)攀升，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)正面臨前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。為積極應(yīng)對(duì)這一社會(huì)趨勢(shì)，深入貫徹《河南省“十四五”養(yǎng)老服務(wù)體系和康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》精神，中國(guó)工商銀行安陽分行聚焦“豫佳養(yǎng)老”品牌建設(shè)目標(biāo)，通過系統(tǒng)化市場(chǎng)調(diào)研與金融產(chǎn)品創(chuàng)新，率先推出“養(yǎng)老貸”專項(xiàng)融資服務(wù)，精準(zhǔn)賦能本地養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，為構(gòu)建“醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合”的安陽養(yǎng)老服務(wù)體系注入強(qiáng)勁金融動(dòng)能。

把脈行業(yè)痛點(diǎn) 破解融資困局

“我們的目標(biāo)是通過金融賦能，助力構(gòu)建一個(gè)‘老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所樂’的幸福晚年生活圖景，讓‘醫(yī)養(yǎng)安陽’的名片在老齡化時(shí)代愈發(fā)閃亮。”11月21日，工商銀行安陽分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，當(dāng)前，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)正陷入需求激增與融資受阻的雙重矛盾。一方面，失能、半失能老人的專業(yè)照護(hù)需求日益迫切，社區(qū)普惠型養(yǎng)老設(shè)施亟待擴(kuò)容升級(jí)；另一方面，超過70％的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)采用輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)模式，普遍缺乏土地、房產(chǎn)等傳統(tǒng)抵押物。與此同時(shí)，銀行傳統(tǒng)的信貸評(píng)估體系與養(yǎng)老行業(yè)的特性存在錯(cuò)位——重固定資產(chǎn)估值，輕持續(xù)現(xiàn)金流評(píng)估，導(dǎo)致許多優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)融資渠道嚴(yán)重受阻。

“我們急需200萬元進(jìn)行設(shè)備升級(jí)，但因?yàn)槿狈Φ盅何?，加上銀行沒有專門針對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的貸款產(chǎn)品，多次申請(qǐng)都被拒絕了?！卑碴柺幸患裔t(yī)養(yǎng)結(jié)合機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人道出了行業(yè)共同的心聲。這一融資困境直接制約了安陽市養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，也影響了養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量的提升。

面對(duì)這一現(xiàn)實(shí)難題，工商銀行安陽分行通過深入調(diào)研發(fā)現(xiàn)，多家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)及社區(qū)服務(wù)中心普遍存在床位建設(shè)、設(shè)施改善、日常運(yùn)營(yíng)等方面的資金需求。這些機(jī)構(gòu)雖然固定資產(chǎn)有限，但大多擁有穩(wěn)定的養(yǎng)老服務(wù)收費(fèi)收入，具備持續(xù)現(xiàn)金流的特點(diǎn)。這一發(fā)現(xiàn)為金融創(chuàng)新提供了重要突破口。

創(chuàng)新風(fēng)控模式 “養(yǎng)老貸”樹立新標(biāo)桿

為貫徹落實(shí)國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”的相關(guān)政策，順應(yīng)老齡人口增長(zhǎng)趨勢(shì)，優(yōu)化投融資業(yè)務(wù)布局，工商銀行安陽分行突破傳統(tǒng)信貸框架，創(chuàng)新推出了“養(yǎng)老貸”專項(xiàng)融資服務(wù)。這一產(chǎn)品的最大亮點(diǎn)在于首創(chuàng)了“四維評(píng)估模型”，以持續(xù)現(xiàn)金流為核心（要求床位入住率不低于70％），綜合考量機(jī)構(gòu)3年以上穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)記錄、醫(yī)護(hù)專業(yè)團(tuán)隊(duì)資質(zhì)及政府合作項(xiàng)目背書，顯著弱化了抵押物要求。

該模型具體涵蓋經(jīng)營(yíng)年限、民政主管部門評(píng)星等級(jí)、銷售收入、床位使用率、醫(yī)療配套等多個(gè)維度的數(shù)據(jù)評(píng)估，建立起更加符合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的風(fēng)控體系。這一創(chuàng)新不僅解決了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的融資難題，也為銀行業(yè)服務(wù)輕資產(chǎn)行業(yè)提供了新的思路。

截至2025年11月，工商銀行安陽分行已為3家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)授信570萬元。獲得資金支持的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)得以新增智能護(hù)理床及遠(yuǎn)程醫(yī)療系統(tǒng)，有效提升了服務(wù)承載能力，較原計(jì)劃提前2年完成升級(jí)改造?！斑@筆貸款真正破解了輕資產(chǎn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)融資的死結(jié)，”安陽市舒心養(yǎng)老機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示，“有了資金支持，我們能夠更快地改善設(shè)施條件，為老人提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。”

持續(xù)優(yōu)化服務(wù) 金融活水潤(rùn)澤“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”

在成功推出“養(yǎng)老貸”的基礎(chǔ)上，工商銀行安陽分行并未止步于此。該行緊密跟蹤安陽市養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)和客戶反饋，持續(xù)優(yōu)化“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品的要素設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)流程和風(fēng)控體系，在提升服務(wù)質(zhì)效的同時(shí)，確保信貸資金的安全可控。

除了融資支持外，該行還致力于為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)及其員工提供一攬子綜合金融服務(wù)，包括賬戶管理、支付結(jié)算、個(gè)人養(yǎng)老金、年金咨詢等全方位金融解決方案。這種“融資＋融智”的綜合服務(wù)模式，不僅解決了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的短期資金需求，更助力其實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展。

值得一提的是，工商銀行安陽分行還與地方政府保持密切合作，積極參與當(dāng)?shù)仞B(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)。通過深入了解政府規(guī)劃和政策導(dǎo)向，該行能夠更好地把握養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向，確保金融服務(wù)的精準(zhǔn)性和有效性。這種銀政合作模式為“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品的持續(xù)優(yōu)化提供了有力支撐。

下一步，工商銀行安陽分行將持續(xù)深化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)，為更多養(yǎng)老機(jī)構(gòu)注入金融活水。該行計(jì)劃進(jìn)一步擴(kuò)大“養(yǎng)老貸”服務(wù)覆蓋面，優(yōu)化審批流程，同時(shí)探索更多符合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，助力安陽養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不斷提升服務(wù)能力。

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