4000家銀行大戰(zhàn)“消費貸” 利率內(nèi)卷引關(guān)注！從監(jiān)管角度來看，新政支持信用良好的客戶進(jìn)行消費，并非“濫發(fā)”。近期，互聯(lián)網(wǎng)上充斥著各種貸款廣告，如“首筆借款免費用28天，最高額度30萬元，最低年化利率2.68%，點擊鏈接1分鐘到賬”等。這些廣告不僅出現(xiàn)在短視頻和朋友圈，還通過電銷和短信廣泛傳播。值得注意于這些消費貸產(chǎn)品來自大銀行而非小額貸款公司或互聯(lián)網(wǎng)平臺。全國4000多家銀行紛紛推出低利率的消費貸產(chǎn)品，形成“百行大戰(zhàn)消費貸”的局面。

江蘇銀行率先推出新客年化利率低至2.58%的消費貸；招商銀行閃電貸年化利率從3.4%降至2.58%，最高額度提升至30萬元；寧波銀行某貸款業(yè)務(wù)疊加優(yōu)惠券后，年化利率低至2.49%；北京農(nóng)商銀行甚至推出了“裂變”和“團(tuán)購”模式，只要湊齊20人，就可以團(tuán)購貸款產(chǎn)品，最高額度60萬元，最長市場5年，最低年化利率2.68%。

國家為何要鼓勵消費貸？去年年底，中央經(jīng)濟(jì)工作會議強調(diào)推動中低收入群體增收減負(fù)，提升消費能力、意愿和層級。3月16日，國務(wù)院發(fā)布《提振消費專項行動方案》，提出八部分30項舉措，包括育兒補貼、穩(wěn)樓市、穩(wěn)股市等措施。文件提到強化信貸支持，鼓勵金融機構(gòu)在風(fēng)險可控的情況下加大個人消費貸款投放力度，合理設(shè)置消費貸款額度、期限、利率，有序開展續(xù)貸工作。因此，《方案》的核心在于“增收入”和“保兜底”，以促進(jìn)工資性收入增長，減輕城鄉(xiāng)居民消費負(fù)擔(dān)，釋放消費紅利。

對于銀行來說，消費貸成為新的希望。3月21日，國家金融總局發(fā)布《關(guān)于發(fā)展消費金融助力提振消費的通知》，允許商業(yè)銀行根據(jù)客戶還款能力和風(fēng)險情況實施差異化授信。對信用良好且有大額消費需求的客戶，個人消費貸款金額上限提高至50萬元，個人互聯(lián)網(wǎng)消費貸上限提高至30萬元，貸款期限也可延長至7年。目前，無論是股份制銀行、國有四大行還是互聯(lián)網(wǎng)金融公司，最低消費利率已降至2%左右。

銀行之所以“卷”消費貸，除了響應(yīng)國家政策，還有自身業(yè)績壓力。隨著凈息差下降和個人住房按揭貸款減少，銀行面臨利潤壓力。為保證利潤，銀行通過下調(diào)存款利率節(jié)流，同時開拓優(yōu)質(zhì)信源增加收入。以前銀行的優(yōu)質(zhì)貸款來源是個人房貸，現(xiàn)在則是消費貸。

然而，消費貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張也帶來不良資產(chǎn)率攀升的問題。根據(jù)金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)，2024年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額高達(dá)3.3萬億，其中個人消費貸、信用卡貸款等零售不良資產(chǎn)占比約30%。不同金融機構(gòu)的風(fēng)控管理水平差異導(dǎo)致不良貸款率天差地別。招商銀行個人消費不良貸款率從2023年的0.98%上升至2024年上半年的1.09%，平安銀行則升至1.23%。而渤海銀行個人消費貸不良率從2019年末的0.63%升至2024年年中的9.3%。

面對快速增長的不良資產(chǎn)，銀行采取“打包售賣”的方式處置。今年3月，江蘇銀行掛牌4批個人不良貸款，未償還本息超70億元，起拍價僅為3.47億元，相當(dāng)于折價95%。銀登大數(shù)據(jù)顯示，2024年銀登不良貸款轉(zhuǎn)讓掛牌金額達(dá)2861.9億元，同比增幅87.02%，主要來源是消費貸和信用卡。受讓者獲得債權(quán)后會對借貸者進(jìn)行催收，合法手段如法律訴訟，非法手段包括威脅恐嚇、電話轟炸等。

對于普通消費者而言，看似很低的消費貸利率實際上存在水分。初始利率可能較低，但續(xù)貸或增加借貸金額后，利率將不斷上調(diào)。即使年化利率不超過24%也是合法的，但對于普通人來說仍是沉重負(fù)擔(dān)。例如，10萬元借款每年需償還2萬元利息，一旦收入不足，就會陷入“以貸養(yǎng)貸”的困境。因此，消費貸并非適合所有人，需謹(jǐn)慎使用。

國家金融監(jiān)管總局注意到這些問題，在《通知》中強調(diào)銀行業(yè)金融機構(gòu)要堅持放管結(jié)合，嚴(yán)守風(fēng)險底線，注重審查借款人的真實消費需求和還款能力，避免過度授信、多頭授信、欺詐騙貸。此外，《通知》還提出開展個人消費貸款紓困，重新擬定貸款還款期限和頻次，給予審核合格的借貸人續(xù)費支持，防止因抽貸而導(dǎo)致斷貸。通知也提出加大對擾亂市場秩序、侵害金融消費者權(quán)益行為的聯(lián)合懲處和打擊力度，包括非法高利貸、暴力催收等。

消費貸作為一種金融工具，如果被信用良好、收入穩(wěn)定的人群使用，可以提前實現(xiàn)消費升級。但如果濫用，可能會背上沉重債務(wù)。

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