為深入落實(shí)《關(guān)于學(xué)習(xí)運(yùn)用“千萬(wàn)工程”經(jīng)驗(yàn)有力有效推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興》決策部署，全面提升金融支持鄉(xiāng)村振興工作質(zhì)效，促進(jìn)農(nóng)民增收致富，寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行針對(duì)城鄉(xiāng)融合發(fā)展和農(nóng)村“空心化”現(xiàn)狀，聚焦農(nóng)村金融服務(wù)難點(diǎn)和痛點(diǎn)，持續(xù)深化銀政合作，優(yōu)化金融服務(wù)路徑，面向全區(qū)農(nóng)戶創(chuàng)新推出“不見面、免資料、無(wú)擔(dān)?！钡木€上循環(huán)貸款產(chǎn)品——“新農(nóng)快貸”。

錨定鄉(xiāng)村全面振興  持續(xù)提升金融服務(wù)質(zhì)效

近年來(lái)，黃河農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)堅(jiān)守“以人民為中心”的發(fā)展理念，堅(jiān)持把普惠金融作為落實(shí)金融工作政治性、人民性的具體抓手，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化與鄉(xiāng)村振興提供堅(jiān)實(shí)支撐，扛穩(wěn)壓實(shí)鄉(xiāng)村振興“主辦行”責(zé)任，緊密圍繞黨中央、自治區(qū)關(guān)于“三農(nóng)”工作決策部署，深入推進(jìn)金融支持鄉(xiāng)村振興工作。截至2024年3季度，黃河銀行系統(tǒng)投放涉農(nóng)貸款45.8萬(wàn)戶、867.64億元，占各項(xiàng)貸款的70.25%；農(nóng)戶貸款戶數(shù)44.57萬(wàn)戶，占全區(qū)農(nóng)戶總數(shù)的51.23%；向脫貧人口發(fā)放小額信貸8.92萬(wàn)戶、余額45.35億元，戶數(shù)和余額分別占全區(qū)金融機(jī)構(gòu)的91%和76%；金融支持“六特產(chǎn)業(yè)”貸款余額26.18萬(wàn)戶、363.54億元，占全區(qū)金融機(jī)構(gòu)的54%，涉及鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的多項(xiàng)數(shù)據(jù)均穩(wěn)居全區(qū)金融機(jī)構(gòu)前列，在推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的“大考”中，該行交出的是一份亮眼的“成績(jī)單”。

2022年，黨的二十大勝利召開，會(huì)議提出要“全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興”“堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，堅(jiān)持城鄉(xiāng)融合發(fā)展”。從寧夏農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，隨著城市化進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，農(nóng)村發(fā)展面臨“空心化”“老齡化”，新市民等農(nóng)村新興群體數(shù)量不斷增長(zhǎng)。根據(jù)政府相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2024年3季度，全區(qū)農(nóng)戶132萬(wàn)戶，其中，非常住農(nóng)戶近51萬(wàn)戶。非常住農(nóng)戶信用記錄缺失、資產(chǎn)收入不穩(wěn)定，傳統(tǒng)的線下服務(wù)在此背景下難以保證金融服務(wù)深度和質(zhì)效，如何做好新時(shí)期農(nóng)村金融服務(wù)，深入推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興成為擺在該行面前的新課題。

為有效提升金融服務(wù)能力，讓新市民和農(nóng)村流動(dòng)人口享受到與城市居民同等便捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，消除金融支持鄉(xiāng)村全面振興的“空白地帶”，2023年，該行深化推進(jìn)“銀政”合作，通過(guò)對(duì)接政府各類“三農(nóng)”信息數(shù)據(jù)，按行政村為網(wǎng)格進(jìn)行匯集整理，首次全面摸清了全區(qū)農(nóng)村流動(dòng)人口的基礎(chǔ)情況。針對(duì)新市民和農(nóng)村流動(dòng)人口的金融服務(wù)過(guò)程中的痛點(diǎn)、難點(diǎn)、堵點(diǎn)，以及傳統(tǒng)“三農(nóng)”金融服務(wù)的弊端，該行堅(jiān)持守正創(chuàng)新，主動(dòng)出擊，在遵循監(jiān)管規(guī)則的前提下，以政府“三農(nóng)”信息數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，融合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，以“平臺(tái)化、智能化、線上線下一體化”為數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)打造金融服務(wù)體系，加強(qiáng)涉農(nóng)信用信息歸集與精準(zhǔn)應(yīng)用，將業(yè)務(wù)與技術(shù)雙向深度融合，為農(nóng)村流動(dòng)人口量身打造“新農(nóng)快貸”產(chǎn)品。該產(chǎn)品額度最高10萬(wàn)元，利率最低執(zhí)行貸款市場(chǎng)基礎(chǔ)利率（LPR）加50個(gè)基點(diǎn)，是該行在辦涉農(nóng)產(chǎn)品中利率最低的信貸產(chǎn)品。

“我行通過(guò)對(duì)接政府‘三農(nóng)’信息數(shù)據(jù)，以行政村為網(wǎng)格進(jìn)行匯集整理，首次全面摸清了全區(qū)農(nóng)戶現(xiàn)狀，堅(jiān)定了我們將新市民和農(nóng)村流動(dòng)人口作為縱深推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興著力點(diǎn)的想法。”該行“三農(nóng)”金融部負(fù)責(zé)人說(shuō)道?！靶罗r(nóng)快貸”業(yè)務(wù)上線至今，僅用一年時(shí)間，已完成全區(qū)15萬(wàn)農(nóng)戶預(yù)授信工作，完成測(cè)算授信金額90億元。在自治區(qū)發(fā)改委、數(shù)據(jù)局、數(shù)據(jù)中心聯(lián)合舉辦的2024年“數(shù)據(jù)要素X”大賽寧夏分賽上，該行提交的《基于大數(shù)據(jù)及人工智能的鄉(xiāng)村振興新農(nóng)快貸產(chǎn)品建設(shè)》，在金融賽道34個(gè)作品中脫穎而出，榮獲金融服務(wù)賽道二等獎(jiǎng)。

借助金融科技賦能  取得創(chuàng)新服務(wù)“新突破”

“這真是太方便了，今年草畜產(chǎn)業(yè)行情好轉(zhuǎn)，我在外面打工回不去，想補(bǔ)欄幾頭肉牛讓家里老人喂養(yǎng)，老人年齡超了辦不成貸款，正發(fā)愁的時(shí)候，黃河農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理就主動(dòng)給我打電話了，只問(wèn)了個(gè)手機(jī)號(hào)，別的啥都沒要，客戶經(jīng)理電話里給我說(shuō)著、我在手機(jī)上自己就把貸款辦好了，5萬(wàn)元貸款當(dāng)時(shí)就到賬了，額度合適不說(shuō)，利率還低，真是解決了我的大問(wèn)題?！迸黻?yáng)縣羅洼鄉(xiāng)羅洼村外出務(wù)工農(nóng)戶尚甲強(qiáng)在辦理“新農(nóng)快貸”后高興地說(shuō)道。尚甲強(qiáng)的案例，正是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶對(duì)創(chuàng)新推出的“新農(nóng)快貸”的由衷評(píng)價(jià)，在金融科技賦能加持下，該產(chǎn)品已經(jīng)成為該行當(dāng)前最“新”的拳頭產(chǎn)品。年初以來(lái)，“新農(nóng)快貸”產(chǎn)品新增農(nóng)戶占到該行農(nóng)戶貸款新增戶數(shù)的六成以上。

“不見面、不跑腿”，主動(dòng)授信快人一步?！靶罗r(nóng)快貸”產(chǎn)品以政府各類“三農(nóng)”信息為基礎(chǔ)，綜合行內(nèi)各項(xiàng)業(yè)務(wù)歷史記錄，通過(guò)系統(tǒng)對(duì)農(nóng)戶數(shù)據(jù)進(jìn)行批量處理與分析，自動(dòng)完成白名單客戶篩選。再結(jié)合線下社會(huì)公共信用評(píng)價(jià)核實(shí)，對(duì)征信記錄以及線上風(fēng)控大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)篩查，實(shí)現(xiàn)主動(dòng)授信。農(nóng)戶不用來(lái)銀行、不用找客戶經(jīng)理、不用到柜面辦理，即可享受“無(wú)感授信”。辦貸方式上，實(shí)現(xiàn)了從客戶上門申貸到銀行主動(dòng)授信的轉(zhuǎn)變，推動(dòng)金融服務(wù)模式由“開門迎客”轉(zhuǎn)為“上門獲客”，切實(shí)解決了因信息不對(duì)稱造成的農(nóng)戶、新市民貸款難問(wèn)題，有效滿足了農(nóng)戶及新市民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和日常消費(fèi)需求，全面提升金融服務(wù)覆蓋。

“免資料、馬上辦”，服務(wù)體驗(yàn)更勝一籌。隨著鄉(xiāng)村振興的不斷推進(jìn)，金融資源加速向農(nóng)村地區(qū)下沉，農(nóng)村普惠金融的可得性和易得性有了很大提升，向農(nóng)戶提供成本更低、效率更高的金融服務(wù)成為該行鞏固農(nóng)村市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的必然路徑。“新農(nóng)快貸”產(chǎn)品運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，對(duì)掌握的客戶歷史業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析生成評(píng)分卡，將人臉識(shí)別、影像識(shí)別等技術(shù)相結(jié)合，為營(yíng)銷獲客、貸款審批、貸后管理等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)賦能。業(yè)務(wù)流程中，涉及信息采集、授信評(píng)測(cè)、授信審批、授信通知等的所有環(huán)節(jié)全部由系統(tǒng)完成。農(nóng)戶無(wú)需提供任何資料，通過(guò)手機(jī)就能自主辦理貸款，貸款全程無(wú)紙化、智能化。

“無(wú)擔(dān)保，循環(huán)用”，獲貸成本不止更省?！靶罗r(nóng)快貸”產(chǎn)品使用行內(nèi)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與人行征信報(bào)告、公安身份核查等外部數(shù)據(jù)相結(jié)合建立智能風(fēng)控模型，實(shí)時(shí)處理客戶的還款行為、經(jīng)營(yíng)狀況等數(shù)據(jù)變化，不斷優(yōu)化分析過(guò)程，構(gòu)建多維度的客戶畫像，全面了解客戶需求?？蛻魺o(wú)需提供任何擔(dān)保及抵押，免去了農(nóng)戶辦貸款找擔(dān)保人的“人情賬”、往返銀行辦理業(yè)務(wù)的“時(shí)間賬”、等待用款的“經(jīng)濟(jì)賬”。農(nóng)戶接收到授信通知后，只需在黃河農(nóng)村商業(yè)銀行手機(jī)銀行APP、“黃河e棧”微信小程序上傳身份證照片，就能自助完成貸款簽約。隨時(shí)隨地，手機(jī)操作，循環(huán)用款、靈活周轉(zhuǎn)，大幅提升客戶滿意度。

依托產(chǎn)品特點(diǎn)優(yōu)勢(shì)  重塑農(nóng)村市場(chǎng)“新優(yōu)勢(shì)”

隨著鄉(xiāng)村振興的不斷深入和城鄉(xiāng)融合發(fā)展，隨之而來(lái)的是大行下沉競(jìng)爭(zhēng)、農(nóng)村“空心化”等現(xiàn)象，為“因農(nóng)而生”的黃河農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)，也帶來(lái)不小的挑戰(zhàn)。為此，2023年該行提出金融助農(nóng)“三百計(jì)劃”和金融惠農(nóng)“三大提升行動(dòng)”，“新農(nóng)快貸”產(chǎn)品在提升農(nóng)戶覆蓋、延伸服務(wù)觸達(dá)方面有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，可以有效夯實(shí)“三農(nóng)”工作發(fā)展根基，進(jìn)一步鞏固農(nóng)村市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。

“近年來(lái)，我村農(nóng)戶家中土地全部流轉(zhuǎn)，外出創(chuàng)業(yè)人員逐漸增多，很多都有貸款需要，城里那么多銀行，但對(duì)這些進(jìn)城的農(nóng)戶沒啥了解，農(nóng)戶去找銀行貸款，好多也都是說(shuō)不清楚、問(wèn)不明白，自己又沒啥能抵押，能辦上的沒有幾個(gè)?！罗r(nóng)快貸’的推出，及時(shí)滿足了外出務(wù)工創(chuàng)業(yè)人員的貸款需求，不要擔(dān)保，還不用提供資料，連人都不用回來(lái)，手機(jī)上就把貸款辦了，確實(shí)方便得很，不光解決了外出農(nóng)戶的資金難題，也為我村農(nóng)戶增收致富提供了很大的支持和幫助，用老百姓的話說(shuō)：‘還是黃河農(nóng)村商業(yè)銀行懂咱’。”彭陽(yáng)縣王洼鎮(zhèn)北洼村村支書安永軍說(shuō)。

產(chǎn)品上線以來(lái)，黃河農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)合產(chǎn)品授信批量化、流程輕量化的特點(diǎn)，聚焦客群年輕化、服務(wù)移動(dòng)化趨勢(shì)，展開全天候、高效率、多場(chǎng)景的宣傳覆蓋。線上，制作宣傳視頻、創(chuàng)意文案，借助微信公眾號(hào)、頭條、抖音、互聯(lián)網(wǎng)及其他媒體宣傳渠道，開展“線連線”“心連心”的動(dòng)態(tài)宣傳，提高宣傳的關(guān)注度和影響力；線下，設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)圖文詳解、產(chǎn)品問(wèn)答的宣傳印刷品，整合營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)、合作社、供銷社、便民金融服務(wù)點(diǎn)等宣傳資源，結(jié)合“金融夜校”“金融知識(shí)下鄉(xiāng)”等契機(jī)，進(jìn)村、入隊(duì)，廣泛開展“面對(duì)面”“心貼心”的宣傳活動(dòng)，提升宣傳的覆蓋面和觸達(dá)率。依托產(chǎn)品宣傳，形成宣傳合力，通過(guò)內(nèi)外聯(lián)動(dòng)，打造全方位、多層次的宣傳陣地，強(qiáng)化品牌影響力，提升服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。

依托“新農(nóng)快貸”產(chǎn)品，自去年8月至今，該行組織全系統(tǒng)359家網(wǎng)點(diǎn)、1191名客戶經(jīng)理共同掀起了農(nóng)村市場(chǎng)的高潮，對(duì)全區(qū)2076個(gè)村的38萬(wàn)戶土地確權(quán)農(nóng)戶和新市民客戶進(jìn)行聯(lián)系對(duì)接和深入營(yíng)銷。在一年多的時(shí)間里，黃河農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)“新農(nóng)快貸”產(chǎn)品營(yíng)銷，積極對(duì)接村委、走訪農(nóng)戶、聯(lián)系新市民客戶，對(duì)全區(qū)農(nóng)村市場(chǎng)和農(nóng)戶進(jìn)行了深入全面的了解和梳理，有效重塑了農(nóng)村市場(chǎng)固有優(yōu)勢(shì)，為下一步金融支持鄉(xiāng)村全面振興、支持農(nóng)民增收致富奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

深化多元聯(lián)動(dòng)發(fā)展  提升金融服務(wù)“新高度”

當(dāng)下，黃河農(nóng)村商業(yè)銀行在“新農(nóng)快貸”產(chǎn)品推廣過(guò)程中還積極深化多元聯(lián)動(dòng)發(fā)展，主動(dòng)融合“雙項(xiàng)機(jī)制”和便民金融服務(wù)體系，優(yōu)化提升金融服務(wù)水平。

依托“雙項(xiàng)機(jī)制”拓展服務(wù)精度。在“新農(nóng)快貸”業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，該行統(tǒng)籌推進(jìn)駐村金融官、金融聯(lián)絡(luò)員“雙項(xiàng)機(jī)制”與“新農(nóng)快貸”營(yíng)銷共同發(fā)力，持續(xù)健全完善農(nóng)村普惠金融體系。

在雙項(xiàng)機(jī)制的引領(lǐng)下，該行精準(zhǔn)深入獲取農(nóng)戶信息，尤其是可以精準(zhǔn)掌握非常住農(nóng)戶外遷住址、從事產(chǎn)業(yè)和聯(lián)系方式等要素信息，為產(chǎn)品推廣奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；在產(chǎn)品營(yíng)銷過(guò)程中獲取的農(nóng)戶和各類農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的信貸需求、產(chǎn)業(yè)需求，將實(shí)時(shí)反饋給“駐村金融官”及“金融聯(lián)絡(luò)員”，通過(guò)提供金融服務(wù)方案滿足不同客戶的差異化、個(gè)性化需求，提升客戶發(fā)展空間。通過(guò)運(yùn)行兩項(xiàng)機(jī)制，在需求端實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)掌握村情農(nóng)情，在供給端實(shí)現(xiàn)信貸資金的精準(zhǔn)對(duì)接投放，建立了一套從精準(zhǔn)獲需到精準(zhǔn)支持的金融供給鏈條，確保金融服務(wù)無(wú)死角。雙項(xiàng)機(jī)制實(shí)施以來(lái)，該行共選派445名業(yè)務(wù)骨干擔(dān)任“駐金融村官”，聘請(qǐng)677名村干部、農(nóng)戶代表為“金融聯(lián)絡(luò)員”，累計(jì)帶動(dòng)支持1.06萬(wàn)戶農(nóng)戶及涉農(nóng)主體發(fā)展生產(chǎn)，投放信貸資金達(dá)32.12億元。

通過(guò)“便民金融服務(wù)體系”拓展服務(wù)覆蓋。近年來(lái)，該行為打通金融服務(wù)“最后一公里”，在全區(qū)2193個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)打造了2768個(gè)鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)中心（站、點(diǎn)），為農(nóng)村地區(qū)群眾提供包括金融、政務(wù)、電商等在內(nèi)的多項(xiàng)便民服務(wù)。在“新農(nóng)快貸”產(chǎn)品上線前期，該行出臺(tái)《黃河銀行系統(tǒng)鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)中心和服務(wù)站標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)實(shí)施指導(dǎo)意見》，明確提出要依托金融服務(wù)站點(diǎn)開展產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的營(yíng)銷推廣，有效提升“新農(nóng)快貸”等優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品的宣傳力度和覆蓋廣度，隨著鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)中心和服務(wù)站布局不斷優(yōu)化，金融產(chǎn)品營(yíng)銷推廣等服務(wù)質(zhì)效得到有效提升，農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)“向下扎根”“向廣覆蓋”。

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