一、什么是信用貸款？

所謂信用貸款就是借款人憑借自身信譽具體貸款，不需要提供任何擔(dān)保。比如信用卡額度授權(quán)，它就屬于信用貸款中的一類，而具體表現(xiàn)為消費分期。

個人信用貸款在所有貸款類型中利率水平最高，因為沒有提供任何的擔(dān)保，風(fēng)險較大，收取較高的貸款利率屬于風(fēng)險補償范疇。一般銀行提供的信貸利率在15%22%之間(包括信用卡消費分期和提供的信貸產(chǎn)品)，第三方金融機(jī)構(gòu)的消費金融(比如微粒貸、借唄或網(wǎng)商貸和金條等)一般在11%--22%(萬3到萬6)，可以說第三方金融機(jī)構(gòu)的消費金融正在瓜分銀行信貸蛋糕。

二、信用貸款和抵押貸款的區(qū)別

擔(dān)保貸款可分為質(zhì)押貸款、抵押貸款和保證貸款。

1、質(zhì)押貸款

以質(zhì)押借款人金融資產(chǎn)(動產(chǎn)或權(quán)利)獲得的貸款，比如股票質(zhì)押融資，貸款利率通常在8%到12%之間。

2、抵押貸款

以財產(chǎn)或資產(chǎn)作為抵押物進(jìn)行的貸款，比如房貸或車貸，一般而言貸款金額越大利率越低，貸款利率通常在10%以下(有些車貸可能較高)。

3、保證貸款

通常以交保險費的形式存在，或者第三方自愿為此擔(dān)保(比如親戚朋友)，即如果未來借款人還不起款項，貸款人可向擔(dān)保方索要(擔(dān)保人負(fù)有保證責(zé)任或連帶責(zé)任)。貸款利率范圍較大，要看具體的貸款類型和擔(dān)保人，但一般情況下也低于信用貸款利率(相對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而言)。

而票據(jù)貼現(xiàn)屬于商業(yè)貸款，是大型企業(yè)的主要融資方式之一，比如企業(yè)有一張1億的應(yīng)收匯票，那么銀行就可以以貼現(xiàn)的形式購買該匯票(比如9500萬)，即對企業(yè)來說就是一種貸款形式。

三、信用貸款的好處

1、門檻低

借款人申請貸款時，無需提供房產(chǎn)、車產(chǎn)，憑個人信用便能申請貸款。

2、放款快

無抵押貸款辦理程序簡便，只要借款人符合貸款要求，且能提供完整的貸款手續(xù)，最快當(dāng)天便能獲貸。

3、風(fēng)險低

借款人承擔(dān)的貸款風(fēng)險較小，不用擔(dān)心還不上貸款，抵押物被貸款機(jī)構(gòu)處置。

四、信用貸款利率

信用貸款的利率在不同貸款機(jī)構(gòu)是不一樣的，但都會在國家貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上浮動執(zhí)行，具體浮動比例不同機(jī)構(gòu)會有所不同。

國家貸款基準(zhǔn)利率如下：

1、一年以內(nèi)貸款年利率是4.35%。

2、一到五年貸款年利率是4.75%。

3、五年以上貸款年利率是4.90%。

一般小額信用貸款年利率24%左右

五、信用貸款申請資料

哪些資質(zhì)可以辦理信用貸款

第一：公積金貸款

一般公積金貸款只要連續(xù)繳納2年，單位和個人每月繳納總額1000以上，就可以辦理，當(dāng)然繳存基數(shù)越高越好，單位為公檢法企事業(yè)單位最好，公積金不管是做按揭貸款還是消費貸款利息都是非常低的，比如有的銀行公積金貸款月利率只需要0.225%，貸款年限5年，額度跟公積金基數(shù)或繳納額度掛鉤，額度最高50萬。

第二：按揭房貸款/全款房貸款

有很多朋友問我，我房子還在按揭，是不是就不能貸款了。當(dāng)然可以貸款，并且還可以找銀行貸款，特別是辦理按揭貸款的銀行如果再通過按揭房貸款是比較容易的。一般按揭房還款滿半年，就可以選擇用按揭房來辦理貸款了。

一般額度跟還款年限，月供，面積還有房產(chǎn)價值掛鉤，每個銀行評判標(biāo)準(zhǔn)會有差異，額度最高50萬，利息也是很低的，比如有的銀行一般可以做到月息0.37%，5年期。

那么全款房做信貸也是可以的，一般可貸房產(chǎn)價值的20% ，額度同樣最高50萬。但是按揭房做信用貸款會更加靈活。一般銀行和機(jī)構(gòu)都能夠辦理。

第三：壽險保單

很多人買保險，只關(guān)注了保險的保障功能，但是保險的融資功能很多人也是不知道了。壽險保單也是一個非常好的融資工具。

一般年繳費額大于2400元，保單已繳2年3次，就可以貸款啦！具體額度跟年繳費額和繳納次數(shù)掛鉤，只要自己是投保人就可，并且可以最多疊加3份保單，額度同樣是最高50萬。

利息相對于用公積金和按揭房貸款來講要高一些，目前只有平安銀行接受保單貸款，其它的貸款機(jī)構(gòu)或者消費金融均支持此方案。此方案相對簡單，靈活，并且市場大部分保險公司的保單都可以做。

第四：按揭車

其實按揭車跟按揭房貸款是一個道理，按揭車還款滿半年，無重大未結(jié)案事故，都可以辦理，但是車信貸來講只有各機(jī)構(gòu)才能辦理，銀行是不接受車信貸的。所以利息會相對較高一些，一般如果可用其他貸款方案是不建議做車信貸的。

第五：信用卡貸

很多人都擁有信用卡，信用卡用得好也是一個非常方便的融資工具，特別是在本行有按揭貸款并且還款良好的客戶一般額度比較高，其次信用背后的備用金也還是比較高的。

除了以上線上辦理的，也可以通過線下機(jī)構(gòu)來辦理，比如信用卡額度1萬以上，用滿3年，就可以申請。

第六：個人納稅貸

有部分人雖然沒有公積金，但是工資收入還是比較高的，大家知道工資達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)是要繳納個人所得稅的，那么如果所得稅交的越多，就可以通過此來貸款了，交的越多，額度越高。目前只有少數(shù)機(jī)構(gòu)可以辦理。

第七：微粒貸/借唄

微粒貸就是微信錢包里面的消費貸，今天不是講的微粒貸，講的是只要用過微粒貸，并且微粒貸有額度就能通過微粒貸來貸款的一種方式，微粒貸正常使用，即使微粒貸額度用完了也可以申請，額度最高30萬，同樣擁有借唄也是一樣，當(dāng)然利息也相對較高。但是無需其它資質(zhì)，要求會比較低一點，只能部分機(jī)構(gòu)辦理。適合短期周轉(zhuǎn)，長期有點不劃算。

第八：打卡工資貸

簡而言之就是要有銀行代發(fā)打卡工資，要求打卡工資大于2000，至少有半年記錄。要求是最低的，所以利息相對較高，額度以工資多少為依據(jù)，一般不會很高，10萬左右。只能機(jī)構(gòu)辦理。

第九：網(wǎng)貸

除了借唄，微粒貸，網(wǎng)商貸其它不做推薦，純線上辦理，流程簡單。不過網(wǎng)貸還是不建議用。前期內(nèi)容已多次講到網(wǎng)貸的危害，今天就不再說明。

六、信用貸款對征信的要求

一般來說，銀行審核信用貸款的時，在你的個人征信報告中看以下一些內(nèi)容：

1、會看你個人的信用是否良好

通常情況下,銀行或是貸款機(jī)構(gòu)需要查看借款人在距今2年內(nèi)的信用卡消費記錄,如果出現(xiàn)連續(xù)三次或是累計六次的逾期還款,基本上是不會通過審批的。

2、會看你現(xiàn)在有無欠債

主要查看你目前是否具有還款記錄,如果借款人目前所欠的負(fù)債占收入比例過重,那么銀行就會質(zhì)疑借款人的還款能力,導(dǎo)致貸款被拒。

3、會看你是否是已婚

如果你是個已婚人士,那么銀行還會查看你配偶的信用情況,在夫婦兩人信用情況都良好的情況下,那么獲得貸款資格的機(jī)會更大一些。

4、會看你信用報告近期被查詢的次數(shù)

如果你近期因申請貸款等原因而被多家銀行或是機(jī)構(gòu)查詢過,那么銀行也很有可能將你拒之門外。

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