近日，有網(wǎng)友表示，自己在不知情的情況下，被某個買菜網(wǎng)絡(luò)平臺開通了所謂的信用付服務(wù)，逾期了還有利息，可自己并沒有申請，也沒有通過實名認(rèn)證和人臉比對！還有不少網(wǎng)友表示也遇到過類似情形，并且涉及的業(yè)務(wù)不僅是買菜，還有外賣、單車和打車等。那么事實果真如此嗎？

記者查看：多款A(yù)PP中有月付方式存在

記者首先打開了某買菜APP，但在付款頁面，平臺已經(jīng)將月付這一功能下架。不過，在另兩款A(yù)PP中，月付這一支付方式依舊存在，且在付款時會優(yōu)先幫客戶選擇。

某網(wǎng)絡(luò)平臺金融客服人員說：因為月付有隨機(jī)立減的優(yōu)惠，咱們這邊優(yōu)先是從優(yōu)惠力度大的方式來默認(rèn)選擇，如果不注意的話，勾選了也是默認(rèn)了，輸入密碼就直接開通支付了呀。

那么，這種以信用付自稱的月付，究竟是一種什么樣的金融產(chǎn)品？記者點開了支付頁面需要點選的《月付授信付款合同》，其中顯示，與用戶簽訂合約的為一家小額貸款有限公司，里面明確了貸款逾期利率和還款日。

記者對話某網(wǎng)絡(luò)平臺金融客服人員：這是一個小額貸款嗎？不是不是，這就是一個支付方式。如果只是一個支付方式的話，那就不該收取利息或者罰金的啊，對吧？逾期之后肯定要有利息的問題啊，那我們之間不就形成了借貸行為，我借你錢。那您這么說就是了。

律師：屬貸款行為 侵害用戶自主選擇權(quán)

那么，該網(wǎng)絡(luò)平臺的月付究竟是否屬于小額貸款？記者咨詢了法律界人士。

江蘇泰和律師事務(wù)所合伙人凌建豪表示：網(wǎng)絡(luò)平臺用這樣的方式給用戶發(fā)放貸款，或者出借款項，就是貸款的行為。

律師表示，網(wǎng)絡(luò)平臺這種自動幫用戶選擇支付方式的行為，侵害了用戶的自主選擇權(quán)。

凌建豪：我個人認(rèn)為，至少是有誘導(dǎo)的嫌疑在里面，因為作為消費者來說，采用什么樣的方式去付款，是他的選擇權(quán)，作為商家來說，不能優(yōu)先推薦自身貸款的支付方式。

被動開通不太可能 但平臺缺少資質(zhì)審核

不過，對于網(wǎng)友提出的，自己沒有主動申請，也沒有通過實名認(rèn)證和人臉比對，就能開通這類服務(wù)，記者實際體驗下來，發(fā)現(xiàn)并非如此。對于之前沒有經(jīng)過實名認(rèn)證的賬戶，首次開通時不僅要輸入姓名和身份證號，還要核驗人臉，否則無法通過申請。而對于已經(jīng)實名的用戶，只要輸入付款密碼，就能在付款頁面同時完成開通和支付服務(wù)。律師表示，這種隨意的開通行為，缺少了對用戶的資質(zhì)進(jìn)行全方位審核，可能會造成后續(xù)的壞賬。

與此同時，記者通過金融監(jiān)管部門查詢到，與該網(wǎng)絡(luò)平臺合作的這家小額貸款有限公司持有網(wǎng)絡(luò)小額貸款牌照，所以，雖然其合同中顯示的逾期利率，年化高達(dá)18.25%，超出了最高人民法院對于民間借款利率的紅線，但還是受到法律保護(hù)的。

凌建豪：對于持牌金融機(jī)構(gòu)而言，它不受15.4%（民間借貸利率紅線）的約束，它仍然是按照24%來進(jìn)行保護(hù)。

專家：為了提升利潤形成存貸閉環(huán)鏈

近年來，不少互聯(lián)網(wǎng)平臺都爭相推出自己的支付及借貸平臺，經(jīng)濟(jì)學(xué)專家表示，除了搶占支付市場，獲得高額利息和違約金，更為重要的是，這是為了讓企業(yè)自己的資金池形成閉環(huán)。

東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授周勤：因為現(xiàn)在每個平臺都希望自己形成一個完整的存貸鏈。資金（通過平臺付款）存在里面，資金池形成了，大量的資金沉淀在他們這里。資金有來源，必須要有運用，這樣才能獲得之間的差（利潤）。作為活期，它的利潤幾乎為0，他們就希望把資金，通過這種方式（借貸）利用起來，形成了存貸閉環(huán)鏈，這樣它就會獲得一個比較大的利差。

專家表示，市民在日常使用時，一定要謹(jǐn)慎選擇這類信用付的付款方式，仔細(xì)閱讀合同中約定的逾期利率及賬單日等信息，以免帶來不必要的麻煩。

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