歲末購(gòu)車旺季來臨，多家銀行加碼汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。郵儲(chǔ)銀行針對(duì)北京越野BJ40推出專屬優(yōu)惠，選擇其汽車消費(fèi)貸款可享至高4500元金融補(bǔ)貼，年化利率參考區(qū)間為0至6%（單利），擔(dān)保方式包括抵押、信用、保證和質(zhì)押。平安銀行推出年末購(gòu)車最低0息起活動(dòng)，支持線上申請(qǐng)，貸款額度1萬至100萬元，貼息后新車貸款年化利率為0—10%（單利），并提供專人服務(wù)審批。中原銀行上線“購(gòu)車寶典”，推廣車e貸產(chǎn)品，用于自然人購(gòu)買自用車，線上簽約審批，額度最高達(dá)300萬元，年利率4.37%起（單利）。

蘇商銀行特約研究員高政揚(yáng)指出，此類方案通過降低購(gòu)車成本激活需求，以靈活擔(dān)保增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，并利用高額度覆蓋高端車型、吸引優(yōu)質(zhì)客戶。在零售信貸增長(zhǎng)放緩背景下，汽車消費(fèi)金融成為銀行發(fā)力重點(diǎn)。截至9月末，平安銀行汽車消費(fèi)金融貸款余額3003億元，較上年末增長(zhǎng)2.2%；1—9月個(gè)人新能源汽車貸款新發(fā)放516.73億元，同比增長(zhǎng)23.1%。浦發(fā)銀行綠色新能源汽車貸款余額達(dá)166.94億元，較上年末增長(zhǎng)83.81%，占汽車貸款余額的49.1%。上海銀行汽車消費(fèi)貸款余額503.3億元，同比增長(zhǎng)16.95%；新能源汽車消費(fèi)貸款余額211.72億元，同比增長(zhǎng)63.08%。

部分銀行調(diào)整提前還款規(guī)則以提升客戶體驗(yàn)。廣發(fā)銀行發(fā)布《關(guān)于調(diào)整廣發(fā)銀行個(gè)人汽車貸款提還違約金收取標(biāo)準(zhǔn)的公告》，取消此前“第6期還款日（不含）前不得申請(qǐng)?zhí)崆叭窟€款”的限制，允許從第1期還款日起申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，第1至第12期期間申請(qǐng)的，違約金比例仍為剩余本金的8%。此前規(guī)定第6期前禁止提前還款，第6至第12期間為8%，第12至第24期間為5%，第24期后免違約金。

高政揚(yáng)表示，調(diào)整旨在平衡風(fēng)險(xiǎn)收益與客戶體驗(yàn)，寬松政策有助于增強(qiáng)產(chǎn)品吸引力、提升客戶黏性。預(yù)計(jì)未來提前還款規(guī)則將進(jìn)一步松綁，基于信用評(píng)級(jí)的差異化違約金機(jī)制或成趨勢(shì)。監(jiān)管方面，重慶金融監(jiān)管局1月發(fā)布通知，要求清理整頓汽車貸款“高息高返”模式，四川、河南等地銀行業(yè)協(xié)會(huì)也出臺(tái)自律公約，嚴(yán)禁高額返傭擾亂市場(chǎng)秩序。

在監(jiān)管引導(dǎo)下，銀行正從“高息攬客”轉(zhuǎn)向“服務(wù)取勝”。博通咨詢首席分析師王蓬博認(rèn)為，銀行應(yīng)注重產(chǎn)品創(chuàng)新與靈活性，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，將金融服務(wù)嵌入消費(fèi)場(chǎng)景，提供個(gè)性化貸款產(chǎn)品，并通過合理違約金機(jī)制實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期補(bǔ)償。高政揚(yáng)建議深化與車企、經(jīng)銷商合作，構(gòu)建購(gòu)車、用車、養(yǎng)車全周期生態(tài)；加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、AI風(fēng)控模型提升授信精準(zhǔn)度，探索區(qū)塊鏈技術(shù)追蹤貸款用途；同時(shí)基于用戶信用畫像與偏好，提供差異化利率、定制化還款計(jì)劃及靈活擔(dān)保組合，滿足多層次消費(fèi)需求。

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