銀行貸款可以分為個人貸款和企業(yè)貸款兩種，現(xiàn)在我們就按個人貸款和企業(yè)貸款兩種不同形式來講解銀行貸款的流程和申請條件。

一、個人到銀行貸款流程及申請條件

1、個人到銀行貸款申請條件

1）申請人必須是有完全民事行為能力的自然人。

2）具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份，即要求借款人有合法的身份。

3）有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。

4）有些銀行會要求申請人辦過本銀行的信用卡或向本銀行貸過款且信用記錄良好。

5）有的還要求提供銀行認可的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或有符合規(guī)定條件、具備代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并承擔連帶責任的保證人。

2、個人到銀行貸款的辦理流程

1）準備好相關(guān)的手續(xù)

一般貸款需要提交的手續(xù)主要包括：借款申請書、客戶的身份證、戶口薄、收入證明、婚姻狀況證明等材料（有配偶的客戶，還需提供配偶的身份證和戶口?。┤绻堑盅嘿J款的客戶，需要出具抵押物的產(chǎn)權(quán)證。如果是免擔保貸款的客戶，需要提供良好的信用記錄。

2）向銀行提出申請

準備好相關(guān)資料后，客戶可以到銀行或銀行委托的律師事務(wù)所向銀行交驗相關(guān)資料和客戶交納各項費用后，客戶需要與銀行簽定貸款合同，并以此作為約束雙方的法律性文件。

3）銀行做貸前審批

如果是購房貸款，首先由銀行委托的律師事務(wù)所對客戶申請進行初審，如果合格則由銀行進行最后的貸款審批。如果審查不合格，則銀行將退回客戶的相關(guān)資料并向客戶說明情況。

4）辦理其它法律手續(xù)

除合同之外，客戶還需辦理一些法律手續(xù)。如果是抵押貸款的客戶，客戶還需要到相關(guān)部門進行抵押物的抵押登記和備案，以備將來查詢。

5）銀行放款

客戶的相關(guān)手續(xù)料理完畢之后，銀行會根據(jù)對借款人的評定，進行借款審批或者報送上級審批。然后，工作人員會告知客戶貸款數(shù)量、貸款期限、貸款利率等相關(guān)細節(jié)，并簽發(fā)貸款指令，將貸款項劃入客戶帳戶。

二、企業(yè)申請銀行貸款的流程及條件

1、企業(yè)申請銀行貸款的條件

1）符合國家的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)政策，不屬于高污染、高耗能的小企業(yè)。

2）企業(yè)在各家商業(yè)銀行信譽狀況良好，沒有不良信用記錄。

3）具有工商行政管理部門核準登記，且年檢合格的營業(yè)執(zhí)照，持有人民銀行核發(fā)并正常年檢的貸款卡。

4）有必要的組織機構(gòu)、經(jīng)營管理制度和財務(wù)管理制度，有固定依據(jù)和經(jīng)營場所，合法經(jīng)營，產(chǎn)品有市場、有效益。

5）具備履行合同、償還債務(wù)的能力，還款意愿良好，無不良信用記錄，信貸資產(chǎn)風險分類為正常類或非財務(wù)因素影響的關(guān)注類。

6）企業(yè)經(jīng)營者或?qū)嶋H控制人從業(yè)經(jīng)歷在3年以上，素質(zhì)良好、無不良個人信用記錄。

7）企業(yè)經(jīng)營情況穩(wěn)定，成立年限原則上在2年（含）以上，至少有一個及以上會計年度財務(wù)報告，且連續(xù)2年銷售收入增長、毛利潤為正值。

8）符合建立與小企業(yè)業(yè)務(wù)相關(guān)的行業(yè)信貸政策。

9）能遵守國家金融法規(guī)政策及銀行有關(guān)規(guī)定。

10）在申請行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶。

2、企業(yè)申請銀行貸款的流程

1）建立信貸關(guān)系申請建立信貸關(guān)系時企業(yè)須提交《建立信貸關(guān)系申請書》一式兩份。銀行在接到企業(yè)提交的申請書后，要指派信貸員進行調(diào)查。

調(diào)查內(nèi)容主要包括：

①企業(yè)經(jīng)營的合法性。企業(yè)是否具有法人資格必需的有關(guān)條件。對具有法人資格的企業(yè)應(yīng)檢查營業(yè)執(zhí)照批準的營業(yè)范圍與實際經(jīng)營范圍是否相符。

②企業(yè)經(jīng)營的獨立性。企業(yè)是否實行獨立經(jīng)濟核算，單獨計算盈虧，有獨立的財務(wù)計劃、會計報表。

③企業(yè)及其生產(chǎn)的主要產(chǎn)品是否屬于國家產(chǎn)業(yè)政策發(fā)展序列。

④企業(yè)經(jīng)營的效益性。企業(yè)會計決算是否準確，符合有關(guān)規(guī)定。財務(wù)成果的現(xiàn)狀及趨勢。

⑤企業(yè)資金使用的合理性。企業(yè)流動資金、固定資金是否分口管理。流動資金占用水平及結(jié)構(gòu)是否合理，有無被擠占、挪用。

⑥新建擴建企業(yè)。擴大能力部分所需流動資金30％是否已籌足。如暫時不足，是否已制定在短期內(nèi)補足的計劃。信貸員對上述情況調(diào)查了解后，要寫出書面報告，并簽署是否建立信貸關(guān)系的意見，提交科（股）長、行長（主任）逐級審查批準。經(jīng)行長（主任）同意與企業(yè)建立信貸關(guān)系后，銀企雙方應(yīng)簽訂《建立信貸關(guān)系契約》

2）提出貸款申請已建立信貸關(guān)系的企業(yè)，可根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營過程中合理的流動資金需要，向銀行申請流動資金貸款?！惨怨I(yè)生產(chǎn)企業(yè)為例〕申請貸款時必須提交《工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)流動資金借款申請書》。銀行依據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策及有關(guān)制度，并結(jié)合上級行批準的信貸規(guī)模計劃和信貸資金來源對企業(yè)借款申請進行認真審查。

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